Помните замечательный и очень глубокий по смыслу разговор Алисы и Чеширского Кота?

«Не подскажете ли, пожалуйста, какой дорогой мне следует отсюда идти?»
«Это в большой степени зависит от того, куда вы хотите прийти», — сказал Кот.
«Меня не очень заботит, куда…», — сказала Алиса.
«Тогда не важно: какой дорогой идти», — сказал Кот.
«…главное, чтобы прийти куда-нибудь», — добавила Алиса в качестве объяснения.
«О, это у вас точно получится»,- сказал Кот, — «если только идти достаточно долго».

Очень часто диалог Независимого финансового советника со своим клиентом в точности напоминает этот разговор Алисы и Чеширского Кота. Отличие лишь в том, что главный вопрос, который интересует клиента: «Куда вкладывать деньги?». При этом люди абсолютно НЕ СОМНЕВАЮТСЯ, что на данный вопрос есть четкий однозначный ответ. Вот сейчас Независимый финансовый советник, ни на секунду не задумавшись, откроет рот и произнесет сокровенное: «Вложите их в…». И тут же засияет солнышко, возникнут молочные реки с кисельными берегами, и можно будет всю жизнь жить на проценты от вложенных денег, ни о чем более не заботясь. Красота, не правда ли? Почему же вся эта идиллическая картина вдруг разбивается о суровую реальность? Независимый финансовый советник открывает рот и… начинает сыпать огромным количеством вопросов!
«Позвольте, это я пришел сюда спрашивать! Неужели ему сложно просто ответить?», - если подобные мысли начинают мелькать в голове, то пришла пора обратиться к аллегории.

Представим, как человек планирует свой отпуск.

Не будем заострять внимание на молодых, свободных и не обремененных обязательствами людях, которые могут месяцами путешествовать автостопом без всякой цели. Лучше представим солидного семейного человека, желающего отдохнуть от трудов праведных.

Что такой человек делает прежде всего? Совершенно верно! Отвечает на следующие вопросы:

1. Как я хочу отдохнуть (лежа на пляже под жарким солнцем, посещая памятники древности, разъезжая на джипе по Африке или готовя барбекю на своей даче)?
2. Куда я хочу поехать (если цель отдыха – пляж, то какую страну с морем выбрать)?
3. На сколько дней я могу уехать?
4. Какими финансами я располагаю (хватит ли у меня денег на Бали или лучше ограничиться Турцией)?

После того, как есть ответы на все вопросы о планировании отпуска, можно приступить к выбору средства передвижения.

Соответственно, на дачу можно доехать на электричке или машине, а вот до Бали без помощи самолета ну никак не добраться.

В отношении денег – всё абсолютно то же самое.

Планирование отпуска = составление Личного финансового плана

Средства передвижения = инвестиционные инструменты

Для того, чтобы составить Личный финансовый план, необходимо ответить на те же самые вопросы, на которые человек отвечает при планировании отпуска.

1. Каких финансовых целей я хочу достичь?
2. Сколько денег для этого будет необходимо?
3. Сколько лет у меня есть для того, чтобы создать нужный капитал?
4. Какими деньгами я располагаю сейчас?

Только после ответов на эти вопросы можно подобрать те самые инвестиционные инструменты, на которых проще всего будет «доехать» до заветной цели.

Именно поэтому вопрос «Куда вкладывать деньги?» является некорректным. Таким образом, человек спрашивает что–то вроде: «Хорошее ли транспортное средство поезд?», « А что лучше: автобус или самолет?»

Трагедия большинства людей заключается в том, что они НЕ ЗНАЮТ: КУДА ЕДУТ по этой финансовой дороге.

Вот как выглядит Таблица финансовых потребностей человека на протяжении всей его жизни.

— Большинство людей, не задумываясь, на протяжении всей своей жизни удовлетворяют цель «Текущее потребление».

— Цель «Образование, проф. развитие и финансовая самостоятельность», как правило, большей частью зависит от родителей, и процент самостоятельных решений в этой области крайне низкий.

— Затем уже образованная и самостоятельная личность на протяжении долгих лет (порой до самой старости) упорно воплощает в жизнь третью цель – «Семья, дети и накопления на крупные покупки».

Так и получается, что на оставшиеся три цели, касающиеся образования детей, собственной пенсии и передачи наследства, уже не хватает ни сил, ни времени, ни… денег.

Личный финансовый план может помочь реализовать все финансовые потребности человека.

Сделав расчет Личного финансового плана «на пике» своей карьеры и работоспособности, можно подготовиться к наступлению пенсионного возраста и обеспечить реализацию всех финансовых целей.

7 главных вопросов по составлению Личного финансового плана

1. Что можно включить в расчет Личного финансового плана?

В расчет Личного финансового плана можно включить все финансовые цели и устремления:

— накопления на обучение и будущее своих детей;
— накопления на собственную старость;
— получение пассивного дохода к определенному моменту жизни;
— создание Резервного фонда;
— покупка материальных благ (дом на берегу моря, квартира, машина);
— открытие собственного бизнеса и расчет возможных рисков, связанных с этим;
— и т.д.

2. На какой срок может быть составлен Личный финансовый план?

Личный финансовый план можно составить на любой срок , например, на несколько лет или до планируемой даты окончания жизни. Естественно, что в последнем случае можно учесть только «основные вехи» финансового пути со множеством «допущений». Однако, при размышлениях о своем пенсионном будущем, подобный План уже сейчас сможет сыграть решающую роль при создании пенсионных накоплений.

3. В чем будет заключаться работа Финансового советника?

Для составления Личного финансового плана Финансовый советник проведет тщательное изучение материального положения клиента. На основе информации о доходах и расходах финансовый консультант и клиент определяют оптимальную сумму для ежемесячного инвестирования, которая и ляжет в основу расчета. При составлении Личного финансового плана также будут учтены следующие факторы:

— возможные финансовые риски, которые клиент можете понести, и способы их предотвращения;
— тип инвестора клиента, в соответствии с которым будет осуществляться подбор финансовых инструментов;
— сроки накопления для осуществления тех или иных финансовых целей;
— и т.д.

4. Как будет происходить составление Личного финансового плана?

Личный финансовый план может быть составлен посредством личных встреч, онлайн или при совмещении обоих этих форматов.

Составление Личного финансового плана включает следующие этапы.

— Клиент оплачивает составление Личного финансового плана, после чего он получает Анкету (лично или по электронной почте).

— Заполненную Анкету клиент отдает обратно (лично или по электронной почте).

— В течение 5 (пяти) рабочих дней Финансовый советник может задать дополнительные вопросы по заполненной Анкете.

— После получения ответов на дополнительные вопросы, в течение 2 недель Финансовый советник передает клиенту готовый Личный финансовый план (лично или по электронной почте)

— В течение 5 (пяти) рабочих дней клиент может задать вопросы по составленному Личному финансовому плану.

— Весь процесс оказания услуги не может превышать один месяц и, как правило, ограничивается двумя-тремя неделями.

5. Какие документы в результате будут составлять Личный финансовый план?

В результате работы финансового советника по составлению Личного финансового плана клиент получает на руки следующие документы :

— полный расчет движения средств на весь срок составления Личного финансового плана;

— индивидуальную инвестиционную стратегию с подбором всех необходимых финансовых инструментов;

— подробную инструкцию о порядке инвестирования на ближайшие год-два.

6. Статичен ли Личный финансовый план?

Конечно же, Личный финансовый план не может быть составлен один раз на всю жизнь. Он может редактироваться в зависимости от изменения уровня жизни или от корректировки финансовых целей. Но, в любом случае, «основные вехи», как правило, остаются. Желательно вносить необходимые дополнения и изменения в свой Личный финансовый план не реже 1–2 раз в год.

7. Есть ли какие–либо условия для составления ЛФП?

Для того, чтобы Независимый финансовый советник смог разработать максимально точный и выполнимый план, необходимо четко представлять структуру своих доходов и расходов. Для этого хорошо хотя бы 2–3 месяца вести учет своих расходов .

Сколько стоит составление Личного финансового плана?

Сколько может стоить План полной реализации финансовых потребностей человека за всю жизнь?

По статистике, 40 лет своей жизни человек активно зарабатывает деньги. За этот период через его руки проходит сумма, равная Зарплата* 12 мес. * 40 лет. При совокупном доходе 150 000р. сумма составит 72 000 000р.

Сделав расчет Личного финансового плана и начав откладывать 30 000р. ежемесячно под 12% годовых, через 40 лет можно стать обладателем капитала в 92 050 970р.

На сегодняшний день средняя пенсия по России составляет 10 400р.

Тот, кто не сможет грамотно распорядиться 72 000 000р . за свою жизнь, в конце жизни получит лишь 10 400р. в виде ежемесячной пенсии вместо капитала в 92 050 970р.

Личный финансовый план: инструкция по составлению

Составляем личный финансовый план

Многие успешные инвесторы, отвечая на вопрос о причинах их успеха, нередко упоминают такую, казалось бы, тривиальную вещь как финансовый план – личный проект обогащения. Сегодня вы узнаете о том, что такое финансовый план для меня, как составить его правильно и как следовать ему, несмотря на возможные непредвиденные форс-мажоры.

Для чего составлять финансовый план?

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Это первый вопрос, который стоит задать себе перед тем, как составлять финансовый план семьи. Найти ответ на этот вопрос очень важно, поскольку без этого вы просто не будете достаточно мотивированы на реализацию личного проекта на пути к финансовой независимости.

Финансовый план необходим в первую очередь для того, чтобы вы посмотрели на самого себя как на функционирующий бизнес и оценили, насколько этот бизнес прибыльный или убыточный. Другими словами, такой план станет своеобразным аудитом личного финансового состояния. Вы удивитесь, как много интересного можно узнать о себе и о своих финансах. На что уходят ваши честно заработанные деньги? Какие дополнительные источники дохода у вас есть? На чём можно сэкономить, а куда направить дополнительные финансовые ресурсы? На все эти вопросы даст ответы детально составленный план.

Кроме того, создание проекта достижения финансовой независимости позволит вам трезво оценить ваши цели, их реальность и достижимость. Составление плана поможет сконцентрироваться на самом важном, что отметёт второстепенные цели, для достижения которых у вас на данный момент нет реальных ресурсов. Это очень важно и с психологической точки зрения, поскольку заоблачные цели подсознанием воспринимаются как реально неосуществимые на данном этапе. К примеру, в вашем нынешнем положении вы вряд ли можете рассчитывать на покупку Porsche в ближайшие пару лет. А вот приобретение земельного участка в перспективном пригороде может оказаться вполне реальной целью. Таким образом, ваше подсознание исключит вариант покупки дорогого спорткара и тем самым высвободит энергию для достижения более осязаемой цели.

Итак, мы разобрались с тем, что финансовый план – это важнейший этап на пути к богатству. Приступим непосредственно к его составлению.

Принципы составления финансового плана

Любой финансовый план начинается с определения исходных данных. Для этого нужно составить 2 таблички. Сначала нужно записать – всё, что приносит вам деньги. Затем следует отметить все ваши пассивы – то, на что вы стабильно тратите ваши деньги.

Вот пример такого плана, составленного в таблице Excel.

Очень важно учесть в своём плане все активы и пассивы. От этого зависит то, насколько точным и содержательным будет ваш финансовый план. Обратите внимание, что такие вещи, как автомобиль могут быть как пассивом, так и активом. К примеру, если вы используете автомобиль для заработка – этот доход нужно указать в колонке активов. Но если автомобиль – это лишь средство передвижения, на которое вы стабильно тратите деньги, то вам стоит записывать эти расходы в колонку пассива.

Многие, кто не имеют на своём «балансе» материальных активов, могут подумать, что у них их нет вообще. Но это не так. Активы есть у всех. Вашим главным активом являетесь вы сами, ваши навыки и умения, которые вы можете использовать для получения дохода. В первую очередь это ваша профессия и работа, за которую вам платят деньги. Также в актив вы можете включить абсолютно всё, что приносит вам доход, пусть даже незначительный и неочевидный на первый взгляд. Когда таблица составлена, можно переходить к следующей части работы над финансовым планом – анализу активов и пассивов.

Анализ активов и пассивов

По результатам составления таблицы доходов и расходов у вас должно появиться два числа – общие доходы и расходы. Часто бывает так, что эти цифры не соответствуют вашему реальному финансовому положению. К примеру, годовые доходы могут существенно превосходить расходы, а по факту свободных денег практически нет. В этом случае нужно тщательнее поработать над списком пассивов и подумать, что конкретно вы не включили в правый столбец вашей таблицы. Реальный результат, как правило, – это соизмеримые цифры доходов и расходов.

Если вам не удалось найти, в чём же вы ошиблись, тогда сделайте следующее. В течение месяца записывайте подробно все ваши расходы, а в конце месяца подведите итоги. Вероятнее всего, вы найдёте упущенную статью вашего баланса.

Когда цифры получились более-менее реальные, ответьте себе на вопрос, что конкретно вас не устраивает в актуальном финансовом положении. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить или полного их исключения. К примеру, вы заметили, что львиную долю доходов тратите на еду в ресторанах. В этом случае продумайте, как вы можете сэкономить. Быть может, есть смысл чаще обедать дома или брать еду с собой на работу, чтобы не тратиться на общепит.

Вторым этапом проанализируйте ваши доходы. Не стоит сразу же искать методы их увеличения. Лучше воспользуйтесь правилом, известным среди инвесторов как «заплати себе».

Правило «Заплати себе»

Суть правила состоит в том, что вам нужно каждый раз с полученного дохода откладывать часть денег. Эксперты рекомендуют откладывать 10%. Такой процент оптимален для начинающих инвесторов, поскольку столь незначительное отчисление будет для вас незаметным. Но при этом вы будете медленно и уверенно формировать свою «подушку безопасности». Лично я стараюсь откладывать не менее 30%.

Если вам кажется, что вам нечего откладывать и что вы живёте «копейка в копейку», то можете быть уверены, что это не так. Если вы серьезно решите жить не на 40 000 в месяц, а на 36 000, – ваш мозг быстро приспособится к этой цифре, и вы легко сможете чувствовать себя комфортно, при этом откладывая по 4 000 ежемесячно.

Что же делать с этими деньгами? Если у вас совсем нет сбережений, то начните с формирования финансовой подушки безопасности. Начать можно с открытия обычного депозита с правом пополнения. Я для этого использую вклады в . Когда на вашем счету будет сумма, равная 6-ти месячному расходу, можно начинать вкладывать в более прибыльные инструменты. Но даже при банальном аккумулировании средств на банковском счёте с начислением 8-9% годовых вы можете рассчитывать на то, что через несколько лет на вашем счету будет серьёзная для вас сумма.

Итоги

На пути к финансовой независимости важен первый шаг. Финансовый план, пример которого вы только что увидели, на первый взгляд, простая вещь. Но она поможет вам:

• Провести аудит своего финансового положения;
• Найти слабые места вашего баланса и устранить их;
• Начать вкладывать деньги не в пассивы, которые делают вас беднее, а в активы.

Если вы человек семейный, то тогда вам нужно составить финансовый план семьи по примеру, приведённому выше. Для эффективной реализации плана не будет лишним ознакомить с ним всех членов вашей семьи, чтобы они поддержали вас и следовали плану вместе с вами.

Как видите, в составлении финансового плана нет ничего сложного. Тем не менее подойдите к делу очень серьёзно, ведь от этого зависит то, будут ли деньги работать на вас или вы будете обречены всю жизнь работать на деньги. Предлагаю в комментариях делиться опытом, кто какие программы и системы использует для учета личных финансов.

Всем профита!

Финансовый план — это комплексный план функционирования и развития в стоимостном (денежном) выражении. В финансовом плане прогнозируются эффективность и финансовые результаты производственной, инвестиционной и финансовой деятельности фирмы.

В финансовом плане отражаются конечные результаты производственно-хозяйственной деятельности. Он охватывает товарно-материальные ценности, финансовые потоки всех структурных подразделений, их взаимосвязь и взаимозависимость.

Финансовый план является завершающим синтезирующим и отражающим в стоимостном выражении результаты деятельности фирмы. Информационной базой для составления финансового плана является главным образом, бухгалтерская документация. В первую очередь, это и приложения к балансу.

В финансовом плане фирмы, предприятия находят отражение:

• доходы и поступления средств;
• расходы и отчисления денежных средств;
• кредитные взаимоотношения;
• взаимоотношения с бюджетом.

Результаты расчетов указанных доходов и расходов сводятся в форму «Баланс доходов и расходов». В состав документов финансового планирования входит также баланс фирмы.

Баланс предприятия

Баланс предприятия — это сводная таблица, указывающая источники капитала и средства его размещения. Отчетный баланс служит основой для первой стадии финансового планирования — анализа финансовых показателей. При этом обычно используют внутренний баланс, т.е. баланс, отражающий истинное финансовое положение фирмы, для внутрифирменного пользования. Специально для публикации составляют внешний баланс направленный обычно на преуменьшение размеров прибыли для снижения сумм налогообложения и создания резервного капитала и других причин. Для лучшего планирования финансов на фирмах составляется план финансовых потоков предприятия.

В доходной части отражаются доходы от обычных видов деятельности, операционные доходы (различные поступления, прибыль от совместной деятельности и др.), и чрезвычайные доходы (поступления, возникающие как последствия чрезвычайных обстоятельств хозяйственной деятельности). По тем же статьям что и доходы отражаются расходы.

Бюджет предприятия

Неотъемлемой частью краткосрочного и долгосрочного планирования является бюджетирование .

Любой план действий должен сопровождаться составлением бюджета (сметы расходов и доходов), который является количественным воплощением плана , характеризуя доходы и расходы на конкретный период и определяя потребность в ресурсах для достижения заданных планом целей.

Могут составляться для: фирмы, предприятия, подразделений.

Бюджет намного превосходит план с точки зрения строгости и обязательности исполнения . Бюджет имеет смысл только тогда, когда он проводится в жизнь, т.к. простая смета доходов и расходов не имела бы ценности.

Предприятие в целом разрабатывают генеральный или основной бюджет, в котором в стоимостном выражении рассматриваются будущая прибыль, денежные потоки и поддерживающие планы. Основной бюджет — это финансово количественно определенное выражение маркетинговых и производственных планов, обеспечивающих оперативное и финансовое управление.

Виды финансовых планов

Стратегические планы — это планы генерального развития бизнеса и долгосрочной структуры организации. В финансовом аспекте стратегические планы определяют важнейшие финансовые показатели и пропорции воспроизводства, характеризуют инвестиционные стратегии и возможности реинвестирования и накопления. Такие планы определяют объем и структуру финансовых ресурсов, необходимых для сохранения предприятия как бизнес-единицы.

В наиболее общем виде стратегический финансовый план представляет собой документ, содержащий следующие разделы:

1. Инвестиционная политика предприятия :

• политика финансирования основных средств;
• политика финансирования нематериальных активов;
• политика в области долгосрочных финансовых вложений.

2. Управление оборотным капиталом:

• управление денежными средствами;
• управление дебиторской задолженностью (кредитная политика предприятия);
• управление запасами.

3. Дивидендная политика предприятия.

4. Финансовые прогнозы:

• прогноз доходов предприятия;
• прогноз расходов;
• общая потребность в капитале;
• бюджет денежных средств.

5. Учетная политика предприятия.

6. Система управленческого контроля.

Текущие планы разрабатываются на основе стратегических путем их детализации. Если стратегический план дает примерный перечень финансовых ресурсов, их объем и направления использования, то в рамках текущего планирования проводится взаимное согласование каждого вида вложений с источниками их финансирования, изучается эффективность каждого источника финансирования, проводится финансовая оценка основных направлений деятельности предприятия и путей получения дохода.

Оперативные планы — это краткосрочные тактические планы, непосредственно связанные с достижением (план производства, план закупки сырья и материалов и т. п.). Оперативные планы входят как составная часть в годовой или квартальный общий бюджет предприятия.

Для учета возможных факторов неопределенности и связанного с ней риска рекомендуется готовить несколько вариантов финансовых планов: пессимистический, оптимистический и наиболее вероятный.

Оперативный план

Оперативные финансовые планы — инструмент управления денежными потоками.

Финансирование плановых мероприятий должно осуществляться за счет поступающих средств. Это требует повседневного эффективного контроля за формированием финансовых ресурсов. В целях контроля за поступлением финансовой выручки на расчетный счет и расходованием наличных финансовых ресурсов организации необходимо оперативное финансовое планирование, которое дополняет текущее. При составлении оперативного финансового плана необходимо использовать объективную информацию о тенденциях экономического развития в сфере деятельности организации, инфляции, возможных изменениях в технологии и организации процесса производства.

Оперативное финансовое планирование включает:

• составление и исполнение платежного календаря;
• расчет потребности в краткосрочном кредите;
• составление кассовой заявки.

Каждый из нас желает себе и своим близким достатка и благополучия. Деньги помогают нам обрести свободу выбора, дают возможность заниматься любимым делом вне зависимости от того, насколько оно выгодно с точки зрения приносимого дохода, или делают возможным осуществление наших заветных желаний и удовлетворение насущных нужд. Но как достичь финансовой независимости? Как эффективно управлять личными финансами ? Начните с составления личного финансового плана.

Личный финансовый план – это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. «Это, прежде всего, документ, – говорит директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок . – Он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он не будет реализован». Средний срок, на который составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.

1. Сформулируйте личные финансовые цели

Первое и самое важное, являющееся основой личного финансового плана – это ваши желания и стремления. «Чего вы хотите?» – это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочу быть богатым» – это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именно так, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас. «Представьте себе следующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и, проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», – говорит создатель проекта Dostatok.ru Владимир Авденин . – А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным, однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день. Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни он стремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людей движется по кругу «заработал - к концу месяца потратил все, что заработал». То есть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте, что вы проехали по МКАД примерно 100 км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездки оказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»

«Составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, – говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин . – Например, кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг, надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д. Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых, должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы, состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполне доволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес, но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время и придется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это в настоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут. Через 10 лет – это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотном подходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполне приличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиента дополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотный инвестиционный консультант». «Большинство людей не могут сформулировать, чего они хотят в будущем, говорит Владимир Савенок, – поэтому мы задаем наводящие вопросы и помогаем расставить приоритеты. Например, это может выглядеть так: через десять лет я хочу выйти на пенсию, через три года – поменять машину, через пять лет – купить дом, через семь лет – заплатить за обучение ребенка. Необходимо, чтобы человек знал сроки и суммы, понимал, сколько стоит то, что он хочет».

Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкие ответы на вопросы:

• В каком возрасте вы планируете оставить работу?
• Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы иметь?
• Какие задачи вы хотели бы решить в течение ближайших 10-20 лет?

2. Проанализируйте текущую финансовую ситуацию

Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно верно оценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа на постановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов. К сожалению, трудности часто возникают и на этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может назвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют ваши ежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов? Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что часто люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людей большинство. «Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнем достатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительными накоплениями, – говорит Владимир Савенок. – Такие люди чаще всего не знают, что делать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтому они свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равны доходам, – большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди берут кредиты».

Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимо прочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д. К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту. И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, что некоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько раз больше, чем им представлялось.

Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящие доход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает и так, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы. «У меня была клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража, – рассказывает Владимир Савенок. – В одном из них стоял автомобиль, которым никто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали и постепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительно ли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продать актив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где они будут давать определенный доход».

Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализа текущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:

• Сумма ежемесячного дохода (укажите источник и дату поступления средств);
• Сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);
• Активы, приносящие доход;
• Активы, не приносящие доход;
• Пассивы;
• Оцените, насколько рационально вы используете свой капитал, и по необходимости внесите коррективы.

3. Позаботьтесь о защите

Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя и своих близких от возможных рисков. Первым предварительным условием является страхование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагической случайности стал инвалидом, – говорит Владимир Авденин. – Он потерял трудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Он опускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупается страховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачивает очень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить на проценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».

Вторым предварительным условием является создание наличного резерва, достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим для того, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновение необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким родственником. «Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор не располагает таким денежным резервом, – говорит Владимир Авденин, – это может привести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя на рынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае он просто потеряет деньги».

Третье предварительное условие – запуск собственной пенсионной программы. Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позже вы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное. Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобным инструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дважды облагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решения проблемы – на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможности накопительной страховки.

Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительных условия:

• Застрахуйте жизнь и трудоспособность;
• Создайте наличный резерв достаточный для безбедного существования в течение 3-6 месяцев;
• Запустите собственную пенсионную программу.

4. Определите, какую сумму вы готовы выделить на инвестирование

Владимир Авденин утверждает, что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для инвестирования день обходится нам в $200 (с расчетами можно ознакомиться на его ресурсе Dostatok.ru). Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободных денег нет? Где взять средства для инвестирования?

Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент, доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств, но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельные статьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что они неоправданно велики, – говорит Савенок. – А кто-то не готов корректировать свои расходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделять для инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статей расходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль, но готов выделять $1 тыс.». Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следовать правилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку - сначала оплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, как правило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило «заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяется сразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вы всегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять для инвестирования».

• Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;
• Используйте правило «заплати сначала себе»;
• Возьмите за правило выделять на инвестирование 10% любого полученного дохода.

5. Определите стратегию и выберите инструменты

Первоначальное накопление капитала начинается с банка. Выбор депозита обусловлен двумя главными критериями - привлекательными условиями и надежностью. Но с какой суммой можно приступить к инвестированию? «$200-300 - это, наверное, минимальная сумма, с которой можно начитать инвестировать – считает Владимир Мельников , до недавнего времени занимавший пост вице-президента АБ «ИБГ НИКойл». – Средства можно вложить в паи ПИФов. Но эффект от подобных инвестиций по сравнению, например, с банковским депозитом, будет практически не заметен. Экономический выигрыш будет незначителен». Генеральный директор компании AllianzRosno Asset Management Михаил Хабаров в интервью Executive.ru («Нельзя принимать все решения на основе анализа») высказал мнение, что менее чем с $1 тыс. начинать инвестирование не имеет смысла. В любом случае, какой будет начальная сумма, составляющая «стартовый капитал», вам предстоит определить самостоятельно.

Когда начальная сумма собрана, вы можете распределить ее по другим инструментам. «Тем, кто хочет гарантированно сохранить деньги и покрыть инфляцию, мы предлагаем зарубежные инструменты, – говорит Владимир Савенок. – Если говорить о России, то инструментов не так много. Это прежде всего банки и ПИФы. Тем, кто хочет работать с акциями, мы помогаем открыть счет у брокера, но рекомендаций сами не даем. Forex в качестве инструмента инвестирования мы не рассматриваем. Угадать курс движения валюты практически невозможно, это похоже на игру в казино. Лично я не знаю удачливых игроков, а отрицательных примеров, когда люди теряли свой капитал, слишком много. В действительности на Forex зарабатывают те, кто приводит новых клиентов».

«В зависимости от того, куда вы обратились за консультацией, – говорит Владимир Мельников, – вам могут предложить разные инструменты. Если вы обратились в банк или другое финансовое учреждение, вам, скорее всего, предложат ПИФы или ОФБУ. Или индивидуальное доверительное управление на фондовом рынке. Некоторые организации могут предложить варианты инвестирования в недвижимость через собственные закрытые ПИФы».

Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашими личными предпочтениями. Один из важных вопросов, который вы должны задать себе при составлении финансового плана, - готовы ли вы рисковать? И если готовы, то в какой степени?

«Существует три стратегии, – говорит Владимир Савенок, – консервативная, умеренная и агрессивная. Консервативная предусматривает работу с банками, зарубежные инвестиции. Умеренная – работу с банками и ПИФами, которые демонстрируют невысокую, но стабильную доходность. Агрессивная стратегия подразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции». «Выбор стратегии всегда зависит от клиента, – говорит Михаил Левин. – Кто-то предпочитает более рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в рискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большом отрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как исторически вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты, напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковские депозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранить капитал, уберечь его от инфляции. Я могу сказать, что опытный инвестиционный консультант может помочь понять клиенту, какой он инвестор – агрессивный или консервативный и, исходя из этого, сформировать стратегию вложений и индивидуальный финансовый план».

Составляя план и выбирая инструменты, необходимо учитывать также и риски, от которых не застрахован никто. Даже те, кто выбирает консервативную стратегию. «Как правило, наши клиенты готовы держать в рублях менее 50% своих средств, – говорит Владимир Савенок, – Если говорить о валюте, то мы смотрим на мировые уровни инфляции. Если в США инфляция доллара составляет 3%, то мы этот показатель учитываем при расчетах». «При составлении плана необходимо учитывать политические или страновые риски, – говорит Владимир Мельников, – риск изменения процентных ставок, валютный риск и другие фундаментальные, обычные экономические риски». Но предусмотреть все, к сожалению, невозможно. «Мы можем учесть только то, что знаем сегодня, - говорит Владимир Авденин, - Будущего не знает никто».

Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей. Однако не будучи профессионалом в финансовой сфере, составить грамотный и реалистичный финансовый план проблематично. Но и найти тех, кто может в этом помочь, оказалось, увы, непросто.

• Определите размер суммы, которая составит ваш «стартовый капитал»;
• Выберите банк для накопления «стартового капитала», исходя из критериев надежности и привлекательности условий;
• Если вы не готовы рисковать, для вас предпочтительной является консервативная стратегия, и в качестве инструментов вы можете использовать банковские депозиты, облигации и зарубежные инвестиции;
• Если вы готовы рисковать, используйте в качестве инструментов хедж-фонды и инвестируйте в акции;
• Если вы выбираете умеренную стратегию, оптимальными инструментами для вас являются банковские депозиты и ПИФы;
• При расчетах финансовых результатов учитывайте возможные экономические риски.

Куда обратиться, если вы не можете составить план самостоятельно?

К сожалению, личный финансовый план не всегда получается разработать самостоятельно. У обращения к специалистам есть свои плюсы и минусы, о которых лучше знать заранее. «Во-первых, финансовый план должен составлять профессионал, который сможет учитывать все нюансы, у которого за плечами не один год работы в финансовых организациях, – считает Михаил Левин. – Во-вторых, чтобы следовать финансовому плану, нужно иметь хорошую внутреннюю дисциплину и организованность. Представьте себе, сейчас клиенту 30 лет, он мидл-менеджер в одной из российских компаний, хорошо зарабатывает, но денег почему-то всегда нет, но появляется цель: к 50 годам заработать $1 млн долларов и спокойно уйти на пенсию и наслаждаться жизнью. Чтобы достичь этой цели, нужно соблюдать дисциплину, делать периодические платежи в банк, управляющую компанию, НПФ. Не каждый сможет делать это самостоятельно, нужен своего рода наставник, в хорошем понимании этого слова».

Специалисты, специализирующиеся в области личных финансов, составляющие личные финансовые планы и работающие с клиентами, обладающими разным уровнем достатка, есть, но их очень мало. Нам удалось найти только двоих – Владимира Савенка и Владимира Авденина. Также была упомянута компания FCP – Financial Management .

Если говорить о финансовых организациях, то консультацию можно также получить в банках, инвестиционных, управляющих и страховых компаниях. Но необходимо отдавать себе отчет, что в данном случае проконсультировать вас смогут только относительно тех услуг, которые предоставляет та финансовая организация, в которую вы обратились.

Кроме того, на индивидуальное обслуживание по управлению личными финансами, на private banking, вы можете рассчитывать в том случае, если обладаете суммой от $100 тыс., а в некоторых компаниях вам подобные услуги окажут, если вы являетесь обладателем капитала в $500 тыс. «Компаниям не выгодно работать с клиентами, обладающими меньшими суммами, потому что там планировать нечего. Эффект будет мизерным, клиент его не ощутит», – говорит Владимир Мельников. С этой точкой зрения не соглашается Михаил Левин: «Раз уж речь идет о финансовом планировании, то это в большей степени управление денежными потоками. Если клиент всерьез заинтересован в создании личного инвестиционного плана и у него сегодня есть $20 тыс., это отнюдь не означает, что с такими клиентами не надо работать. При правильном подходе к созданию плана, через 10 лет у такого клиента вполне может быть уже $200 тыс. Хотя, с другой стороны, как инвестиционный консультант могу сказать, что обычно мы начинаем работать с клиентами, располагающими суммами свыше $50 тыс. Это в большей степени связано с тем, что мы не берем дополнительной платы за создание финансовых планов, это одна из составляющих нашего сервиса для клиентов, передающих свои средства в доверительное управление нашей компании».

Если вы все же решили при разработке личного финансового плана обратиться к финансовым консультантам, стоимость услуги составит $300-600. «Все зависит от сложности работы, – говорит Владимир Савенок. – Практика показывает, что на разработку плана уходит, как правило, 8-12 часов. Час работы консультанта стоит $50. В среднем создание личного финансового плана, рекомендации и запуск обходятся нашим клиентам в $500». Владимир Авденин говорит, что разработка плана стоит порядка $300. Владимир Мельников рассказывает, что можно получить консультацию в финансовых организациях, и в данном случае будет идти речь о почасовой оплате: «Цены будут сравнимы со стоимостью услуг юристов и налоговых консультантов. Все зависит от того, кто именно будет вас консультировать. Если это будет senior partner, то час работы может стоить $200. Консультации junior-сотрудника могут обойтись в $30-50 в час. И, конечно, окончательная цена будет зависеть от того, насколько у человека сложная и запутанная ситуация».

Приходится признать, что выбор у тех, кто хочет прибегнуть к помощи специалистов по финансовым вопросам, невелик. Сами финансовые консультанты отмечают, что интерес к их услугам постепенно растет. В то время как специалисты в области private banking отмечают, что клиентов у них немного. Но несмотря на это финансисты смотрят на бизнес консультантов скептически. «У нас пока не настолько высок уровень, с одной стороны, финансовой грамотности и, с другой стороны, доверия, – считает Владимир Мельников. –Работая с консультантом, клиент должен раскрыть свою подноготную, раскрыть информацию о самом интимном - о деньгах, об источниках доходов, о расходах. Здесь очень высок репутационный риск». «Можно сказать, что на российском рынке такая услуга, как личное финансовое консультирование частных лиц практически отсутствует, – говорит Михаил Левин, – так как данная услуга, во-первых, пока еще не очень востребована, многие просто не понимают важность финансового планирования. А во-вторых, можно констатировать факт, что в России пока мало профессионалов, которые могут составить хороший долгосрочный финансовый план».

Сами финансовые консультанты говорят о рынке с бо льшим оптимизмом, но не отрицают существование проблем. «Менталитет современного российского человека не располагает к тому, чтобы задумываться о своем финансовом будущем, которое наступит через 10-20-30 лет, – говорит Владимир Авденин. – Это объяснимо, ведь в недавнем прошлом мы переживали политические и финансовые потрясения. Когда у человека оказывается в руках некая сумма денег, он стремится быстрее их потратить, потому что это лучше, чем если завтра они будут уничтожены вследствие очередного катаклизма. Но жизнь постепенно меняется в лучшую сторону. Раньше у людей не было особенного выбора, но сейчас наступает момент, когда многие начинают задумываться о том, какое будущее их ждет. Интерес людей к финансовым услугам растет. Конечно, нам хотелось бы, чтобы клиентов было больше. Но положительная динамика уже есть, число людей, которые хотят привести в порядок персональные финансы, заметно увеличивается». «На Западе услуги по финансовому консультированию более развиты, – говорит Владимир Савенок. – Там есть специальные учебные заведения, где готовят специалистов, сертифицируют. Финансовые консультанты помогают клиентам самого разного уровня планировать бюджет, планировать инвестиции. А у нас эта ниша пока не занята. Люди со средним достатком при грамотном планировании довольно быстро создают капитал. А если этот капитал был создан при вашем участии, то высока вероятность, что клиент и дальше будет пользоваться вашими консультациями».

Здесь следует сделать небольшое отступление и рассказать о том, на чем именно финансовые консультанты зарабатывают деньги. В первую очередь, это разработка личного финансового плана и дополнительное консультирование. Однако помимо этого они получают комиссию от своих партнеров – финансовых организаций, в которые они направляют своих клиентов. «Независимость консультанта – лукавый вопрос, – считает Владимир Мельников. – Я не хочу ничего плохого сказать про финансовых консультантов, но получается, что даже если они независимы, то они все равно продвигают чьи-то продукты, то есть в какой-то мере играют роль агентов по продажам. Искушенные клиенты это понимают и поэтому задают вопрос: «Если консультанты получают комиссию, то почему мы должны платить за консультацию?»

«Безусловно, нам выгоднее направлять клиентов к своим партнерам, – отвечает Владимир Савенок. – Но это вопрос того, насколько ты дорожишь своей репутацией и своими клиентами. Предложений много, и задача консультанта - выбрать себе такого партнера, чтобы потом не было стыдно. Это кропотливая работа, потому что клиенту можно предложить только то, в чем ты действительно уверен». «Возможно, и среди финансовых консультантов найдутся люди не вполне честные, – рассуждает Владимир Авденин. – Наверное, каждый из нас должен быть немножко психологом и смотреть, с кем он имеет дело, можно ли этому человеку доверять. К сожалению, на 100% защититься от риска нельзя. Но всегда можно попросить финансового консультанта предоставить рекомендации. Если он делает свою работу хорошо, найдутся люди, которые его работой довольны и готовы об этом рассказать».

Финансовые консультанты пока не могут похвастаться примерами успешно реализованных личных финансовых планов ни для клиентов, ни лично для себя. Причина в том, что большинство из них были составлены 1-2 года назад, это слишком незначительный срок. А время в этом бизнесе играет первостепенную роль.

Составлять ли долгосрочный план, живя не в самой стабильной стране? Возможно, в каких-то из начинаний вас постигнет неудача, но вряд ли во всех. Возможно, ваши планы не будут реализованы полностью. Но если у вас нет цели, едва ли будет результат.

Фото: pixabay.com

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то . Но многим катастрофически не хватает системности!

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к !

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

1. Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
2. С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош советник? Грамотный специалист:

1. Объективно оценит текущую финансовую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового.
2. Выделит сильные и слабые места.
3. Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости.
4. Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения.
5. Опишет несколько возможных сценариев будущего.
6. Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других).

Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить финплан.

Варианты «подсказок»:

Книги

Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

1. Владимир Савенок «Как составить ЛФП. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения. Еще один огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!
2. Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «ЛФП. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике.

Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

За время курса Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем, до деловых отношений и кредитов с инвестициями.

Этапы составления ЛФП

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по пошаговому самостоятельному составлению финансового плана.

Первый этап. Формулируем финансовые цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись. Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте для начал на три вопроса:

1. Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
2. В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
3. Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить все по приоритетам.

Второй этап. Оцениваем стоимость поставленных целей

Пример распределения средств по разным активам:

• 20% на покупку финансовых инструментов для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
• 25% в недвижимость
• 25% в пенсионные накопления
• 20% в собственный бизнес
• 10% в банк на счет и депозиты

Шестой этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно. не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды! Чуть ниже я кратко разберу , чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

1. Страхование
2. Создание резерва
3. Диверсификация рисков
4. Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Частые вопросы и лайфхаки

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер приложения для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance. Я использую CoinKeeper.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять документ, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением состоятельного человека. Добиваться денежных целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на заначку, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Очень важно формировать их как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой свободы» — , а сладкие мечты.

Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальная задача. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. План, в первую очередь, разрабатывается для себя!

В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про заначку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и экономически, и психологически.

В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет . Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

Расчет на пассивный доход

– мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрута по достижению своих мечт. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветное намерение так же далеко, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Подведем итоги

На самом деле составить базовый план не так уж трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Однако свой первый ЛФП я все-таки рекомендую показать профессионалу!

К сожалению, любой план – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой свободе. Проверено на себе: он действительно помогает взять личные средства под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду. Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас он уже есть? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!